电商消费金融对比阿里京东苏宁

近日，苏宁再次布局网络信用消费，上线一款消费金融产品“任性付”。在电商界，此类产品并非首例，且不说苏宁早前推出的“零钱贷”同属这一范畴，京东和阿里更是早已推出相关产品，分别是京东白条、天猫分期、花呗。

消费金融对电商的裨益

对于用户而言，电商消费金融很大程度上和信用卡消费相似。信用卡消费属于积分制，有一定的积分奖励，因此电商的消费金融产品就推出了分期免手续费等优惠政策用于抗衡信用卡优势。但对于用户而言，消费金融、信用卡、乃至现金消费花出去的钱是一样的，衡量的标准就是哪个产品更加合适、简便。

对于电商企业自身而言，中申网认为，电商消费金融产品在拉动用户消费需求和增加用户关注度上的作用是毋庸置疑的。比如，“京东白条”上线短短半年时间,促进了京东商城销售额增长,用户在使用白条后月订单数量增长了33%,月消费金额增长为58%;蚂蚁花呗公布最新消费数据，80后、90后更愿意享受“先购物后付款”，除淘宝和天猫外，窝窝团、优酷南城等均已接入;上线仅20天时间，零钱贷用户已突破50万。其中，80后、90后用户占比超过八成，用户中六成来自男性。

各大电商争相拓展消费金融市场，除了争取用户外，还希望借此使得集团业务更加丰富化。余额宝的崛起，让互联网公司开始虎视眈眈金融这块肥肉。许多电商要求为电商金融产品的还款资金来源于自身的理财产品，让用户资金在自身的生态体系内循环，减少了资金的对外流出，也更好的帮助电商稳定了资金池。

对于背后利益链而言，原本信用卡消费的手续费是由发卡行、收款行、银联以7:2:1的比率瓜分，电商消费金融的进入无疑是切断了这条利益链条。加上此前央行叫停虚拟信用卡，因此，电商在推出消费金融产品时或打着赊购的概念，或打着互联网金融的旗号以求避嫌。但是消费金融产品的的确确给利益链上的部分企业带来了损失。

苏宁消费金融是否具备竞争优势?

从“电商消费金融布局对比图”中，我们可以看出苏宁的零钱袋、任性付的最高授信额度都较京东白条以及阿里的天猫分期、花呗产品高，但同时在逾期利息规定上也较后者严苛。消费金融产品的使用最终是依托于电商平台，因此，用户数量初期制胜的法宝。在这点上，苏宁较于后两者，稍显逊色。

不同于京东与阿里，“任性付”是由苏宁消费金融公司——一家通过中国银行业监督管理委员会批准筹建的的持牌金融机构的推出的。苏宁消费金融公司作为一家非银行金融机构原本相对于电商企业在金融产品推出上会更有优势，可以参与同业拆借，也可以通过资产证券化获得经营资金;但随着互联网和金融的不断融合，金融机构的优势逐渐被淡化。对于企业的互联网金融业务而言，最重要的是获客以及获客成本的控制，因此，反而电商企业稍具优势。

从中国消费金融公司发展史上看，中申网认为，从2009年概念出现，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，到电商、银行混战，已经有五年发展光景。消费金融行业整体不温不火，尤其前三年的发展寸步难行。电商的参与给消费金融提供了新的应用场景，给行业增添了新活力。但消费金融之于电商平台，除了促进消费外更重要的是绑定用户。

综上所述，苏宁的消费金融业务具备吸引用户的作用，但若要在消费金融中拔得头筹，目前看希望不大。

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