人保寿险兴福人生年金保险评测80岁与60岁返保费差异大
在保险市场,每逢活动节点,各大保险公司都会推出理财产品,各种酒会和相关推广活动不断,理财产品火热背后却是产品的同质化现象更为严重,都是短期交费、年年返还加上万能复利增值,今天通过分析人保寿险的兴福人生年金保险,揭开保险理财产品华丽外观背后的本来面貌,看人保寿险兴福人生年金保险值得买吗?
本期产品评测看点:
1、保险理财靠什么吸引人?
2、人保寿险兴福人生与同类产品对比分析
3、80岁和60岁返保费有何差别?
一、保险理财靠什么吸引人?
在老百姓资金充裕的时候,保险理财每年开门红卖的那么火热,其背后到期有何魅力呢?
1、收益安全稳健。保险理财是以合同的形式规定了权益,且保险公司不允许破产倒闭,最后保险资金一般投向基础设施、债券等领域,远比一些投资公司理财可靠。
2、资金运用灵活。保险理财产品,可以通过保单贷款或部分领取,拿出资金后,不影响分红和生存金返还,这笔钱并不是一笔死钱。
3、万能复利增值。保险理财万能复利账户增值规律是:如果投10万,按照4.5的复利,其每10年变化规律是:10、20、30、50、70、120万,时间越长复利增值效应越明显,前期万能账户价值越高越有利。
二、人保寿险兴福人生与同类产品对比分析
选择的比较对象是太平洋保险的利赢年年,两款产品无论是在生存金返还形式还是产品形态上都很相似,看对比信息:
通过对比可以看到,人保寿险兴福人生具有以下特点:
1、万能保底利率高达3.0%
一般保险公司理财产品万能保底利率2.0%-2.5%左右,而人保的品质金万能账户保底利率高达3.0%,意味着产品最低收益要更高。
2、回本快、现金价值高
按照4.5的中档利率计算,人保寿险兴福人生在交完费时生存总利益就已经回本,说明这款产品现金价值(退保金)很高,跟利赢年年差不多。
生存总利益=分红和生存金累计收益+现金价值,就是指如果之前分红或生存金不领取,进入万能账户增值后,如果退保,可以拿回的钱。
3、投保人意外身故和伤残豁免
投保人在70岁前如果发生意外身故或全残,可以免交后续保费, 权益依然有效,这种豁免对于相互投保,尤其是父母给小孩投保时,有豁免更为有利。其条款是:
三、分析80岁和60岁返还保费差别
通过表格看到,人保兴福人生和利赢年年交完费就都已经回本,差别不到,可是到了60岁或80岁时,在同样利率情况下,收益差距明显拉大,原因何在?
一方面是两款产品分红和生存金有差异;另一方面还是利赢年年60岁就可以返保费,保费30万如果不领取,直接进入万能账户,增加了万能账户基数,复利增值效应更明显。
产品总结:人保寿险兴福人生年金保险值得买吗?保险理财产品主要买的是收益,影响收益的一方面取决于公司经营状况,经营的好,分红和万能收益更高;另一方面就是产品本身的条款设置,产品现金价值高、万能保底利率、保费返还日期等等,尤其是保费返还,越早越有利于账户增值。
四、相关知识
人保寿险品质金万能账户近期利率:
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